存款大战、揽储比拼、车险折扣……金融业“卷”到如今，终于要“踩刹车”了。

金融业“内卷化”由来已久，广东存在低价、同质、无序竞争等问题。上半年，广东金融重拳整治行业乱象，包括印发了银行业保险业“内卷式”竞争负面清单，指导行业协会研究制定反不正当竞争自律公约等。一场关于有序竞争的新治理，率先在全国为金融系统性“恶性竞争”踩下刹车，不仅直击行业痛点，也为全国提供了治理思路。

系列努力取得了进展。今年以来，银行业净息差降幅有所收窄，保险“报行合一”显效，银保业务手续费及佣金规模较2024年同期压降5%。

金融“反内卷”的逻辑，在政策层面已悄然铺垫。从央行频繁释放“稳利率、控风险”的信号，到金融监管总局出台降低保险预定利率政策、遏制部分中小公司抬高预定利率抢占市场份额等，一系列政策组合拳，正在为金融行业划定边界，引导其回归本源。

为“反内卷”画红线、立规矩、建机制，广东银行业、保险业分别推出了“1+3+N”整治体系：

“1”是监管部门出台负面清单，明确哪些“内卷式”竞争坚决不允许。比如，银行业不得搞变相高息揽储，不得设置短期冲量考核，不得以价低者得、盲目放贷抢客户，必须回归风险定价原则。保险业也同步梳理出财险和人身险领域14个项目负面清单。负面清单犹如红线，将“卷”的路径堵住，把“卷”的后果写清楚，让行业从“不能做”到“不敢做”。

“3”是行业协会发布自律公约、倡议书和承诺书，引导机构主动对照、签字背书、落实到底。《广东银行业反不正当竞争自律公约（2025版）》聚焦银行业近年来常见的不规范经营问题，从考核机制、定价行为、返佣返利、市场交易、公平营销、业务投放、中介合作和数据治理八个方面，提出一系列倡导性与禁止性条款，旨在划定竞争边界、提升服务质效、守住风险底线。《广东保险业反不正当竞争自律公约（2025版）》聚焦当前保险行业中突出的价格战、误导销售、过度考核等问题，从费用管理、业务规范、考核机制、产品服务、行业自律等方面提出规范要求，涵盖渠道佣金、销售行为、人员管理、差异化创新和监督机制等重点内容，旨在遏制恶性竞争，推动保险回归保障本源、实现高质量发展。

“N”是根据不同业务领域细化治理，例如，下一阶段将在车险、消费贷、汽车金融等领域针对返佣、虚列费用等问题启动专项治理。

“广东的探索在于，不是头疼医头脚疼医脚，而是从根本上重塑市场参与者的行为逻辑。”一名业内人士认为，靠大家共同认可的“契约精神”来守住底线，信任成本更低，执行阻力也更小。

在招联首席研究员董希淼看来，金融大省广东的这步金融“反内卷”先手棋，将有助于推动形成多层次、广覆盖、有差异的金融机构体系，让各类机构从金融市场和客户需求出发，立足各自功能定位和资源禀赋，为不同客户群体提供差异化的产品和服务，不断提升稳健发展能力和服务实体经济能力。

南方日报记者 陈颖 张艳

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