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央行年内第三次降息 钱存哪银行存款更“划算”?

刘思佳

2015年07月02日08:58    来源:人民网-银行频道    手机看新闻
原标题:央行年内第三次降息 钱存哪银行存款更“划算”?

  6月27日,央行宣布年内第三次降息。截至6月30日,人民财经通过查阅各商业银行官网发现,多家银行已相继调整利率。整体而言,城商行及全国股份制银行要高于国有大行。

  央行宣布,自2015年6月28日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率,以进一步降低企业融资成本。其中,金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.85%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2%;其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。调整之后的三个月、半年、二年、三年的整存整取定期存款基准利率分别为1.6%、1.8%、2.60%、3.25%;活期存款基准利率仍为0.35%。

  此前,央行已于今年3月1日和5月11日起先后两次下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。两次均是将基准利率下调0.25个百分点。同时,央行先后将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍,再由1.3倍调整为1.5倍。

  在对各家上市银行提出挑战的同时,也对民众存款的选择和房贷压力的缓解有着相应的影响。

  受央行降息影响,各家上市银行分别对其利率进行了调整,从各行官网挂牌利率来看,上市银行基本可分为三个梯队。第一梯队为工农中建交五大行和招商银行,利率步调一致,均为三个月1.85%,半年2.05%,一年2.25%,二年2.75%,三年3.25%,五年3.35%。邮储银行的半年期、一年期利率比五大行稍高一点,分别为2.06%和2.28%,五年期利率比五大行稍低,利率为3.25%,其余利率一致。

  第二梯队以光大、中信等全国性股份制银行为主,其中有代表性的中信银行则是位于第二梯队的一个代表,三个月至五年的整存整取定期存款基准利率分别2.00%、2.25%、2.50%、2.90%、3.5%、3.6%。

  第三梯队以北京银行等城市商业银行为主,其中北京银行的三个月至五年的整存整取定期存款基准利率分别2.06%、2.31%、2.31%、2.5%、2.86%、3.5%。

  上面的三大梯队体现出各行所执行差异化的定价策略,而自主定价所带来的风险对各大银行提出了严峻挑战。降息之后,由于基准利率下降,客户对存款利率的上浮比例要求会提高,银行对存款的竞争将会更加激烈。

  对于民众而言,由于各家银行调整后的利率仍存在较大差异,选择将资金存入哪家银行,将直接影响其存款收益。

  以10万元存一年为例,最低的年利率2.0%,一年利息为2000元,最高的年利率2.8%,利息为2800元,两者相差800元。如果是10万元定存3年,到期利息则会相差更多。最低年利率3.25%,最高年利率4.5%,到期利息相差3750元。

  此外,降息也将会减轻民众还贷压力。以五年期以上的房贷为例,如果按照上一次5月11日降息后的房贷利率5.65%计算,那么100万元房贷月供20年、等额本息的房贷计划下,月供为6964元,利息总额约67.1万元。而如果按照目前的房贷政策,即5.40%的利率,那么同样条件下月供为6823元,利息总额约63.7万元。这样,此次降息将使得购房者的月供压力减少141元,利息总额少支出约3.4万元。

  以公积金贷款额为80万,贷款年限20年为例,降息前基准利率为3.75%,月供为4743元,总利息33.8万;降息后基准利率为3.5%,月供为4640元,总利息31.4万。月供少还约103元,20年少付利息约2.4万元。

  以商业贷款50万、公积金贷款50万,贷款年限20年为例,降息前基准利率分别是5.65%、3.75%,月供为5882元,总利息为51.2万元;降息后基准率为5.4%、3.5%,月供为5731元,总利息47.5万元。月供少还约161元,20年少付利息约3.7万元。

(责编:冯芸清、甘霖)


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