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“以房養老”為什麼搞不起來

舒聖祥

2016年06月03日09:27    來源:廣州日報    手機看新聞
原標題:“以房養老”為什麼搞不起來

  中國保監會推出“以房養老”試點近兩年后,成效並不樂觀。目前,全國反向業務投保人共78人59戶,辦完所有流程的僅47人38戶。為何參加“以房養老”試點的人比較少?業內人士表示,以房養老和傳統觀念有很大的沖突,容易讓人產生“坐吃山空”的印象。

  所謂“以房養老”,就是老人把房子抵押給保險公司,每月由保險公司支付養老金,但老人生前可以一直住在房子裡,身故之后房產歸保險公司處置。這種設計當初被宣稱是“全世界公認的模式”。但是現實中“以房養老”少得可憐的參與者,如果不能直接說失敗,至少可以說沒有搞起來。這與當初各界對“以房養老”的期望值,顯然存在巨大落差。

  為什麼會這樣?單單是傳統觀念的問題嗎?我以為這樣的解釋,其實是對現實的回避。理論層面的合理舉措,之所以在現實層面行不通,必有其背后的理性原因。站在老人的立場,確實大部分老人更願意把房子留給孩子,但更重要的是,有房子特別是有多套房子的老人並不缺錢花﹔那些真正缺錢花的老人,要麼沒房子,要麼房子不能轉讓(比如農村老人),想“以房養老”也沒辦法。所以,“以房養老”是錦上添花,而不是雪中送炭。

  “以房養老”之所以對有房子的老人缺少吸引力,一個重要原因是錢實在太少了。國內推出“以房養老”業務的保險公司,暫時隻有幸福人壽一家,根據條款,一套價值100萬元的房子(這是保險公司的估價,而非市場價),60歲的男性每月隻能拿到2514元,如果是女性,則隻能拿到2082元。之所以女性更低,是因為保險公司給投保人劃定的預期壽命是85歲,而他們認為,女性比男性可能活得更長。

  這樣的回報率顯然不高。如果老人直接把房子賣了呢,可能得到120萬元甚至更多,用這些錢購買國債或者固定收益產品,哪怕扣除租房費用,收益大概也能與保險公司給的錢相當,而且不用拼壽命,還能把本金留給子女。所以,“以房養老”保險產品對老人沒有太多吸引力。那麼,保險公司為何這麼“摳門”?

  其實,保險公司也有他們的苦衷。即便有關部門鼓勵,保險公司仍然對“以房養老”不熱衷。因為房價有風險,誰也不知道二三十年后房價怎麼樣,倘若大跌了怎麼辦?還有,70年產權的問題一直沒有得到明確,老人的房子到保險公司手上的時候,可能快要到期了,假如要補繳土地出讓金,又該怎麼辦?而且,房子是需要維修成本的,質量不好的房子更如此。雖然房地產火熱的時候,再老的房子都有人要,可等到保險公司將來出手的時候,真有那麼容易嗎?

  明乎此,“以房養老”試點效果不佳,不只是觀念的問題,而是市場的理性選擇。

  (舒聖祥《中國青年報》)

(責編:林龍勇、張海燕)


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